Kredi çekmek isteyenlere 12 önemli uyarı!

Kredi çektiğinizde aylık ödeyebileceğiniz taksitleri dikkatlice belirlemeli ve kredi vadesini buna göre ayarlamalısınız. Aksi halde kredi geri ödemesinde yapılacak aksaklıklar, kredi notunuzu da etkileyeceğinden daha sonra kredi almanızı zorlaştırır.

‘Taksit/aylık gelir oranı’nın yüzde 40- 50’yi aşmamasına dikkat edin. 10 bin lira geliriniz varsa taksit 4-5 bin lirayı aşmamalı. Bu hesabı yaparken hesapta olmayan acil durumları da göz ardı etmeyin. Bu durumlara karşı ‘acil durum fonu’nuz olmalı.

Faiz araştırması: Kredi başvurusu yapmadan önce tüm bankaların kredi şartlarını araştırmak ve en uygun bankadan yana tercih kullanmak en başta para kazanmanızı sağlar. Örneğin 30 bin lira ve 24 ay vadeli bir ihtiyaç kredisinde karşılaştırma yaparak kredi çekenin 5-6 bin lira civarı tasarruf imkanı bulunuyor. Çünkü şu sıralar aylık yüzde 2.05 veya yüzde 3 faizle kredi veren bankalar var. Yani makas farkı çok. Bunun için tek bir bankaya bağlı kalmadan iyi araştırma şart.

Yeni müşteriye özel kredi: Kredi kullanırken genelde çalıştığımız, maaşımızın yattığı bankayı tercih ederiz. Ancak rekabetçi piyasada özellikle de daha küçük hacimli bankalar cazip imkanlar sunabiliyor. Tanışma veya hoş geldin faizli kredi ürünleri de düşük maliyetli olabiliyor. Bu nedenle farklı bankaları da denemelisiniz.

Tüketiciye maliyeti olmayan kredi olmaz. ‘Sıfır faizli’ veya ‘masrafsız’ gibi ilan edilen kredilerin de maliyeti vardır ve mutlaka diğer kredi seçenekleri ile karşılaştırmak gerekir.

Karşılaştırma yaparken de tahsis ücreti, hayat sigortası gibi masraflarla vade sonunda toplam ne kadar ödeneceğini görmelisiniz.

Kredi kullananın kredi borcunu geri ödeyememe riski ve ihtimali sigorta ettirilir. En yaygın kullanılan sigorta türü ise hayat sigortasıdır. Bu sigorta borcu ve geride kalanlara çıkabilecek olası faturaları teminat altına alıyor. Bu sigorta zorunlu değil. Ancak 400-500 lira gibi maliyetlerden kaçmak yerine her türlü ihtimali düşünerek bu sigortadan kaçınmayın. Ayrıca, sigorta yaptırana düşük faiz imkanı sağlandığı da oluyor.

Sürekli ürünle eşdeğer krediye (taşıtsa taşıt kredisi gibi) başvurma alışkanlığımız bulunuyor. Ancak eğitim masrafları için eğitim kredisine ya da araç almak için taşıt kredisine başvurmak gibi bir zorunluluk yok. Toplam maliyette ihtiyaç kredisi daha avantajlıysa ve vadesi de uygunsa ihtiyaç kredisi bütçenize katkı yapar.

22 Temmuz itibarıyla bankalardan çekilen tutarlar (milyon lira)
- Tüketici kredileri toplamı….921 bin107
- Konut………………………………..348 bin 512
- Taşıt……………………………………24 bin 923
- İhtiyaç………………………………547 bin 670
- Bireysel kredi kartları………..285 bin 353

Aylık ödenecek kredi miktarı arttıkça temel ve sosyal ihtiyaçlara ayıracağınız para da azalır. Yani fedakârlık dönemi başlar. Bu yüzden vade ve taksit tutarı seçimi iyi ayarlanmalı. Taksit zorlayacaksa vade uzatılmalı.

Ayrıca uzayan vadenin de kredi maliyetini artırdığı unutulmamalı. 30 bin lira ve yüzde 2.23 faizli kredide vadenin 24 değil de 36 olarak belirlenmesi 6 bin lira daha faiz ödemek demektir.

Tüketici kredi vadelerinin 36 aya kadar olduğu bilinse de son yapılan düzenleme ile çekilecek kredi tutarına bağlı olarak vade sayılarına sınır getirilmişti. Buna göre;
- 50 bin lira altındaki kredide vade 36 ay,
- 50 bin ile 100 bin lira arasında değişen tutarlar için vade 24 ay,
- 100 bin liranın üzerindeki tutarlar için vade 12 ay olarak belirlendi.

Kredi sadece faiz maliyetinden oluşmaz. Tahsis ücreti, ipotek ücreti, ekspertiz parası, hayat sigortası, konut sigortası, DASK, BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ve KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) gibi masraflar da eklenir.

Kredi ya da kredi kartı ödemeleriniz yüzünden takibe düştüyseniz borcunuzu kapatsanız bile bir süre kredi kullanamazsanız. Ödeme sıkıntısı yaşayacaksanız bunu önceden bankayla görüşüp, yapılandırma ve vade uzatma gibi seçenekleri talep edebilirsiniz.

Bir bankaya kredi başvurusunda bulunduğunuzda ya da online başvuru yaptığınızda sonucu bekleyin. Üst üste yapılan başvurular kredi notunu etkiler.

İhtiyaç ve taşıt kredisinin erken ödenmesi halinde, konut kredilerinde olduğu gibi ceza yansıtılmaz hatta faiz indirimi uygulanır ve kalan anapara ödenir. Ara ödeme yaparak kâr elde etmeniz, taksitleri düşürmeniz mümkün. Ancak bu kârın ne kadar olacağını ve yeni ödeme planını bankanıza danışarak öğrenmenizde fayda var.

Bankalarla olan ilişkinizde ödemelerinizi zamanında yapmanız aranızdaki güvenin kurulmasını sağlar. Bu durum kredi notunuzu da olumlu yönde etkiler ve ileride kredi çekmenizi başvurunuzun olumlu sonuçlanmasını kolaylaştırır. O nedenle yakın zamanda kredi başvurusunda bulunmak gibi bir niyetiniz varsa kredi notunuzu öğrenin. Notunuz yüksekse endişelenmenize gerek yok. Düşükse şunları yapın: Ek hesap kullanın, ödemeleri düzenli yapın, alışverişte kredi kartı kullanın, gecikmiş borçlarınız varsa kapatın, düşük limitli de olsa mutlaka kredili ürün kullanın.