Konut kredisi ile ev almak mı yoksa kirada oturmak mı daha avantajlı?

Kira giderleri çoğumuzun aylık bütçesinin önemli bir kısmını oluşturuyor fakat bu gider bir yatırıma dönüşmüyor.  Yani her ay ödediğimiz para ile başka birinin yatırımını gerçeğe dönüştürüyoruz. Ve biz yıllar sonra yine kira ödemeye devam ediyoruz, fakat bir evimiz olmuyor. Ev almayı hem yatırım hem de bir ihtiyaç olarak gördüğümüzden dolayı hangisini tavsiye ettiğimizi tahmin edebilirsiniz. Gelin konut kredisi ile kira giderlerini birkaç farklı senaryoda karşılaştıralım ve hangisi daha avantajlı birlikte karar verelim. Kirada kalmanın matematiğini çoğumuz iyi bildiği için, konut kredisi üzerinden ilerleyelim. Önce konut kredisi çekmek için gerekenlerden biraz bahsedelim:

Konut kredisi almanın şartları nelerdir?

Kira öder gibi konut kredisiyle ev sahibi olmak hepimizin hayali. Bunun için öncelikle yaşamayı planladığımız evi bulmakta ve bu evin maliyetini hesaplamanızda fayda var. Evin krediye uygun olduğunu ve başka bir sorunu olmadığını düşünelim. Evi satın almak için evin fiyatının %20’sini peşin olarak vermeniz gerekiyor. BDDK tarafından belirlenen kurala göre bankalar evin %80’ine kadar konut kredisi verebiliyor. Yani ev alabilmek için bir ana paraya ihtiyacınız var. 

Bu ilk ana parayı bulmak için düğünde takılan takıları kullananlar da var, para biriktirenler de var, araba vb eşyalarını satanlar da var. Hatta ihtiyaç kredisi çekip bu peşin para ihtiyacını karşılayanlar da var. Bizim size ilk önerimiz ise ev almayı ilk düşündüğünüz andan itibaren kendinize para biriktirme hedefi koymanız ve her ay belli bir miktar ayırarak para biriktirmeniz. Böylece konut kredisi çektikten sonra yapacağınız ödemelere bütçenizi bir nebze olsun hazırlamış olursunuz. Hem de masraflarınızı kısarak tasarruf edersiniz. Para biriktiriyor olmanın mutluluğu hiçbir şeyde yok. Hele ki bu biriken parayla ev alacaksanız...

200.000 lira civarında bir evi satın almak istiyorsanız en azından 40 bin lira nakit paranız olması gerekiyor. Geri kalan 160.000 lira için kredi başvurusu yapabiliyorsunuz.  Kredi başvurunuza bankalardan olumlu yanıt geldikten sonra konut kredisi için süreç başlamış oluyor.

Konut kredisi almak için gerekli belgeler ve şartları daha detaylı okumak isterseniz., bu yazımızda tüm detayları bulabilirsiniz: Konut kredisi başvurusu için gerekli şartlar ve belgeler 
 

En uzun kredi vadesine gelince; 10, 20 ve nadir de olsa 30 yıl vade ile konut kredisi kullanılabiliyor. 10 senelik bir konut kredisinde iyi bir ayarlama ile kira ile aynı miktarda konut kredisi taksiti ödemeniz mümkün.
 

Kira ile konut kredisi karşılaştırması

160 bin liralık bir konut kredisini 5 yılda geri öderseniz; %1-%1.1 faizden hesaplarsak 221 bin lira civarında bir geri ödemeniz oluyor. Bu da aylık 3.350 lira gibi bir rakama denk geliyor.  Toplamda 60 bin lira kredi faizi ve 1600 bin ana para ödemiş oluyorsunuz. Türkiye’de konutların değerinin hızlı arttığını hesaba katarsak evin değerinin 5 yıl içerisinde size o geri dönüşü sağlayabileceğini rahatça söyleyebiliriz. En önemlisi de aylık 3660 lirayı kiraya vermiyorsunuz evinizi almak için veriyorsunuz. Mümkünse olabildiğince çabuk yerleşebileceğiniz bir ev bulun, bir de ayrıca kira vermeyin.

Aylık 3350 bizim bütçemizi aşar biz geri ödemeyi biraz daha yaymak istiyoruz. 10 yılda ödeyelim, bütçemizi çok sarsmayalım diye düşünüyorsanız da bir başka senaryo hazırlayalım.

160 bin liralık konut kredisini eğer 10 yılda, %1-%1.1 faizden geri ödeyeceğinizi varsayarsak, 291 bin lira civarında bir geri ödeme rakamı ortaya çıkıyor. Bu da aylık 2400 lira civarında bir ödemeye denk geliyor. Kredinin faizi ve diğer maliyetleri için ödediğiniz rakam artıyor fakat aylık kredi ödeme miktarınız daha makul bir seviyeye çekilmiş oluyor.

Bir de bunun kira versiyonuna bakalım. 2000 lira kira ödediğinizi varsayalım ve bunu 10 yıl boyunca ödeyeceğinizi düşünelim. Türkiye’de kira zamları yıllık ekonomiden bağımsız düşünülmüyor. Meskenlerde yurt içi üretici fiyat endeksi oranına göre zam yapılıyor. Bu da geçtiğimiz yıllarda yaklaşık %10’du. Her yıl kiranıza yüzde 10 zam yapıldığını düşünelim. Birinci yıl 2 bin lira aylık kiradan 24 bin lira toplam kira ödediniz, ikinci yıl bu rakam 26.400 oluyor. Üçüncü yıl ödeme rakamınız 29 bin 40 lira, dördüncü 31,940, beşinci yıl 35 bin 130, altıncı yıl 38 bin 600, yedinci yıl 42 bin 460, sekizinci yıl 46 bin 700 lira, dokuzuncu yıl 51 bin 370 ve onuncu yılda da 56 bin 500 lira ödüyorsunuz. Toplamda 382 bin 140 lira kira ödemiş oluyorsunuz. Bu senaryodaki rakamlar Yİ-ÜFE’nin 10 yıl boyunca %10 olduğu ve sizin eve 2000 lira kira ile başladığınız varsayılarak örnek olsun diye yapıldı fakat bazı detaylar gözünüze çarpmıştır.

-               Konut kredisinde ödemeler sabit rakamlarla yapılabilirken kira her yıl artıyor. Yani bu yıl 3000 lira ödüyorsanız 9 yıl sonra da yine aylık 3000 lira ödeyebiliyorsunuz.

-               Genelde aslında o yıl alabileceğiniz evin kiracısı olmayı tercih etmiş oluyorsunuz. Ev her yıl değer kazanırken sizin de kiranız artıyor.

-               Kirayı tercih ettiğinizde bir eviniz olmuyor.

Bu nedenlerle biz ev almayı öneriyoruz. Toplam maliyeti 300 bin olabilir, 400 bin olabilir orası tamamen size ve ödeme gücünüze bağlı olarak değişiyor. Peşinat olarak verilecek parayı biriktirince kira yerine konut kredisini değerlendirmekte fayda var. Bütçenizi zorlamayın, tasarrufu arttırın ve ev alma kararı aldığınız anda biriktirmeye başlayın. Hesabınızı iyi yapın ve eğer bütçenize uygunsa kendi evinizin kredisini ödeyin.